来源：财经天下WEEKLY
“扣费”疑云
李丽从2014年开始，持有并使用广发信用卡，至今已有11年时间。按她的描述，在此期间，“自己一直严格遵守信用卡使用规则，信用纪录保持良好。”然而近期她查看历史账单时发现，账户中被多次、持续地扣取了名为“消费利息”的费用，累计金额近3万元。
震惊之余，李丽内心深感气愤和不解，“为何自己按时还款却还要被扣利息费？并且广发银行也未进行任何有效或明确提示。”
她找客服沟通理论，“但对方表示扣款方式合理合法，最后才勉强答应只退3300元”。
李丽当然没有同意，她告诉《财经天下》，“已要求广发银行提供扣款利息的日期、计算方式、具体依据等，全部计算统计发给我，但一个星期了还没有动静”。
和李丽一样，苏青也是后知后觉，今年3月，他调取账单一看，果然被扣了几千元的利息。据他回忆，自己平时经营自家生意，采购时习惯刷广发信用卡，每月账单金额较大，还款时用云闪付能免手续费，所以一直这样操作。
但苏青不知道的是，用云闪付还款，要隔天才能到账，这导致他还款逾期，产生利息。事后，他向客服提出申请，将绝大部分利息款项索要了回来。
▲受访者供图
社交媒体上，也有类似情况。
《财经天下》询问广发信用卡客服获悉，“以每月20日为最后还款日为例，持卡人在20日24点之前，把最近一期的账单全部还清到账，就不会出现逾期扣利息的情况。”
既然如此，为何仍会有消费者被扣利息？
问题出现在广发信用卡的扣费规则里。一般来讲，银行信用卡都会在还款期限上设置一个宽限期（专业术语称为“容时服务”），允许持卡人在到期还款日之后的一段时间内还款，而不会被视为逾期。按照2024年《中国银行卡行业自律公约》里所写，该宽限期“一般不得少于3天”。
《财经天下》调查多家银行发现，这已经是银行业的一项默认服务。国有六大行中，中、农、工、建、交均有3天宽限期，邮储银行有4天宽限期，个别种类信用卡宽限期还存在特殊优待，如中行白金卡宽限期为8天，工行医护信用卡宽限期为15天。
广发银行的同业竞争对手——几家头部股份行中，浦发银行、民生银行、平安银行、兴业银行、中信银行宽限期为3天，光大银行为5天。即便是城商行如上海银行、江苏银行，也都有3天宽限期。且各银行的宽限期持卡人无须主动申请便可使用。
广发银行则不同，信用卡客服表示，“客户都养成了良好的信用卡习惯，一般情况下都可以在还款日之前把款项全部还清，如果当月遇到特殊情况，可以登记延迟三天”。也就是说，客户只有主动申请才能获得宽限期。该规定对于大多数信用卡用户来说，是不易察觉的隐藏条款。
不仅如此，按照前述客服表达的意思，用户在最后还款日24点前还款即可免去扣费麻烦，但广发信用卡App还款界面显示，“还款成功后实时恢复额度，最晚次日到账，具体请以实际到账时间为准。”也就是说，虽然用户在还款日当天还款，但是未必当天就能到账成功，最晚情况下还款的次日才到账。
结合《广发银行信用卡章程》里所写，“持卡人的还款入账日，以款项到达广发卡账户日为准。”这也就不难理解，为什么李丽、苏青等人，自认为在最后还款日还清款项，但实际结果却被扣了费。
中国地方金融研究院研究员莫开伟告诉《财经天下》，对于信用卡还款宽限期，中国银行业协会以及金融监管部门没有明确规定，只是出台了参考意见，没有强制的意思。但对于银行而言，这应该成为统一规范。“广发银行虽然不违规，但于情于理都说不过去，属于懒政思维和经营霸权意识在作怪。该行有理由进行更改，向其他银行看齐。”
信用卡之王，荣光不再
“扣费”争议之外，2024年起，广发银行对信用卡权益也进行了调整，包括里程兑换比例调整、提高高铁及机场贵宾室使用门槛、部分消费类别不再累计积分等。
年报数据显示，2024年全年，广发银行共接收监管转办投诉15531件，其中消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】业务中的信用卡类占比高达86.4%。
回顾过往，广发信用卡的口碑远不是如今这样。它曾是信用卡业界标杆，1995年发行国内首张符合国际标准的信用卡，之后又创造多个“国内首创”，先后推出国内首张保险联名卡“广发平安卡”、国内首张高校联名卡“广发中大校园卡”、国内首张女性专属信用卡“广发真情卡”等，合作对象横跨零售、航空、交通、通信、旅游、餐饮等众多行业。
2010年，当国内主要发卡行的发卡量刚刚达到500万张的时候，广发信用卡累计发卡量已突破1000万张。强大的头部优势下，广发银行在客群定位上更上一层楼，进军信用卡高端市场，广发高尔夫白金卡、广发商旅白金卡、广发车主白金卡、广发南航白金卡等相继问世。
卡片种类只是一方面，现任广发银行副行长、前信用卡中心总裁林德明曾多次对信用卡行业演进和广发银行的信用卡打法发表观点。他称，能够为信用卡用户提供具有鲜明个性化的产品是获得市场成功的首要因素，其次就要考虑到如何快速获得用户并提高用户黏性。
林德明认为，互联网、大数据时代的信用卡客户主要呈现客群年轻化、需求个性化和消费场景化的三大特点，25~35岁的人群是信用卡的主力消费客群。以此为思路，广发银行尤其注重年轻群体的新兴消费需求。比如，当年轻人为卡片权益单一而烦恼时，广发银行发明了“ONE卡”，卡片特点在于权益可自行选择、组合及变换，方便满足同一个人不同人生阶段的个性化需求。
另外，广发银行还面向在校大学生率先推出了虚拟信用卡，开卡激活后，持卡人可随时随地在线上、线下透支消费，免息还款期最长达50天，该卡因其便捷性也一度受到年轻人推崇。
《财经天下》也注意到，信用卡业务更是作为核心竞争力部分，在广发银行年报中被重点描述。
截至2021年年末，广发银行信用卡累计发卡10077万张，与招商银行、中信银行两家股份行共同跻身“亿级俱乐部” ，相当于全国每14个人中，就有一位广发信用卡用户。
然而，高光之后，广发银行信用卡的增速在放缓，2022年至2024年的客户持卡数分别为1.09亿张、1.18亿张、1.23亿张。
2025年至今，广发信用卡官网发布了多个公告，先后停发或下线广发文创卡、广发越享白金卡系列、广发值得买联名卡、广发海航联名卡。
与此同时，多项信用卡经营指标也不容乐观，2022年信用卡实现消费额2.49万亿元，2023年降至2.22万亿元，2024年，广发银行未在年报中公布此数据。
相比消费额，信用卡透支金额更能衡量信用卡的盈利能力。2022年至2024年，广发银行这项数据分别为4396.88亿元、4248.78亿元、3928.46亿元，逐渐走低，但对应信用卡透支的不良率却在逐年上扬，分别为1.58%、1.59%、2.19%。
信用卡业绩滑坡，使得依赖信用卡业务的广发银行整体业绩受到影响。高歌猛进的2019年，信用卡分期收入一度占到广发银行全部收入的34%，相比之下，发卡量相当的中信银行同期占比仅有约10%。
此后，信用卡分期收入被要求和银行贷款收入、金融投资等一起，计入到“利息收入”中。自此广发银行不再单独披露信用卡的利息收入。但通过年报可以看到，其包括信用卡利息在内的“个人贷款利息收入”一降再降，2022年为579.59亿元，2023年为532.05亿元，2024年为460.26亿元。
“个人银行及信用卡收入”维度上的数据亦是如此，2022年为397.41亿元，2023年为374.72亿元，2024年为313.50亿元。
2024年，广发银行近17年来首次出现营收、净利润“双降”的情况。莫开伟认为，随着净息差收窄，广发银行正急于寻找新的收入增长点，而广发信用卡的“扣费”就显得有点“急功近利”。
漫漫上市之路
广发信用卡的压力为何增加？除了信用卡整体市场萎缩的大环境因素外，广发银行自身经营的内生问题同样重要。
早些年间，为了扩大市场份额，广发银行没少下血本。
今年夏天，周末外卖补贴大战此起彼伏，实际上广发银行才算是这方面的“老行家”。2009年，该行便发起信用卡行业首个“周五消费盛宴”，取名为“广发乐赏日”，后改名为“超级广发日”。以2022年为例，“超级广发日”在线上线下累计投入价值1亿多元的补贴。
在消费者钱包富裕的时候，这种补贴激励奏效，风险尚低，而当消费观念发生变化，银行撒钱补贴的这部分风险就容易暴露了。
正如前面所讲，服务方面，最明显的就是权益缩水，这使其品牌形象被打折扣。“这实际上形成了一种恶性循环，越是急功近利，经营前景就越狭窄和黯淡。”莫开伟称。
信用卡也为广发银行的IPO之路蒙上了一层阴影。自去年起，银行股大涨，受益者中却没有广发银行的身影。这家成立于1988年的老牌银行，是全国仅有的两家未上市股份制银行之一（另一家为恒丰银行）。
广发银行的IPO之路，可谓漫长坎坷。2009年其提出上市计划，两年后向广东证监局备案，正式启动“A+H”股IPO，但随后几年没了进展。究其原因，与股权架构有一定的关系，当时，花旗集团持有广发银行20%股份，达到了单个外资持股的上限。
2016年，中国人寿“入主”广发银行，广发银行上市再度被提上日程，但该行以“保障股权变更过渡期的经营管理稳定”为理由再往后推迟，进而错过了银行上市的黄金期，最终，其上市辅导从“中止”变为“终止”。
此后的2019年，虽然广发银行提出“三至五年内实现公开上市”的计划，然而之后未见有实质性的进展。
莫开伟认为，上市成功与否，要看公司治理、风险内控、盈利能力、不良资产占比、资本充足率等诸多指标，同时还要考虑相关监管、审核、股东变动情况等，“但广发银行徘徊了十多年还没有上市，与信用卡依赖症有一定关系，比如2023年个人银行及信用卡业务收入占比高达53.78%，显得业务过于单薄，导致结构失衡”。
为重振信用卡业务雄风，广发银行并非没有做出努力。2025年，三张全新万事达中国卡系列的高端卡登场：臻稀钻石卡、臻瑞世界黑卡和臻瑞世界卡。三张卡的年费分别为12000元、2500元和800元，权益包括高铁、机场的本人无限次贵宾服务、黑珍珠或米其林餐厅纪念日定制布置、境外消费返现、就医陪伴、酒后代驾等等，此举预示广发信用卡业务更加重视向高净值客群倾斜。
针对国家鼓励的大宗消费和以旧换新需求，广发信用卡与多家车企合作，开展0首付等汽车分期服务。截至2025年6月末，该行汽车消费贷款较年初增长超26%。
“这些创新只能说是短暂发挥作用的举措，并非长久之计，对于挽回广发信用卡之前的经营荣光似乎提振作用不大。”莫开伟坦言。
林德明曾讲过，信用卡行业在中国从追求发卡规模进入精细化经营阶段，当信用卡业务的利润空间变窄，经营风险加大，只有实施战略转型，才能适应外部环境的变化。他将广发信用卡的战略转型概括为四点，客群转型、区域转型、线下向线上转型和管理转型。
“所有转型，希望先从把信用卡服务变透明开始。” 一位广发信用卡老用户感慨。
（文中李丽、苏青为化名）
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责任编辑：曹睿潼
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